Te han denegado un crédito o un seguro con IA: tus derechos y cómo reclamar

Para quién

Para personas a las que un banco, una financiera o una aseguradora ha denegado un crédito o un seguro, o les ha fijado un precio, y sospechan que lo decidió o lo condicionó un algoritmo.

Requisitos previos

• La comunicación de la decisión, con fecha.
• Datos de contacto de la entidad y, si la hay, referencia del expediente.

Qué dice la norma

Las obligaciones de alto riesgo se aplican desde el 2 de diciembre de 2027. Mientras tanto, el RGPD ya te protege: tienes derecho a no ser objeto de una decisión basada únicamente en un tratamiento automatizado con efectos jurídicos o que te afecte significativamente (art. 22).

Pasos

1. Guarda la decisión. Comunicación, fecha y, si te la dan, la causa indicada.
2. Pide por escrito la revisión humana. Que te confirmen si la decisión fue automatizada y que una persona la revise. Hay un modelo en /proteccion.
3. Cuenta el plazo. La entidad debe responder en un mes, ampliable según la complejidad (AEPD).
4. Pide la explicación. Desde el 2 de diciembre de 2027, si la decisión se basa en un sistema de alto riesgo del anexo III, podrás pedir una explicación clara del papel del sistema y de los elementos principales de la decisión (art. 86).
5. Si no responde o no te convence, reclama ante la AEPD si hay datos personales. Para consumo y supervisión financiera, consulta los canales del organismo competente.

Checklist

• Tengo la decisión y su fecha.
• He pedido por escrito revisión humana.
• He anotado el plazo de un mes.
• Guardo la respuesta o la falta de ella.

Errores frecuentes

• Pedirlo de palabra o por una llamada: sin escrito no hay fecha de inicio del plazo.
• Esperar una explicación técnica del modelo: lo que debe darte es el papel del sistema y los elementos principales de la decisión.
• Dar por hecho que toda denegación es ilegal: lo que protege la ley es la revisión humana y la información.

Preguntas frecuentes

¿Pueden denegarme un crédito solo con un algoritmo?

El RGPD te da derecho a no ser objeto de una decisión basada únicamente en un tratamiento automatizado con efectos jurídicos o similares, con excepciones previstas en la propia norma. Puedes pedir intervención humana.

¿Es de alto riesgo la IA que fija el precio de mi seguro?

Si evalúa riesgos y fija precios en seguros de vida y de salud de personas físicas, sí. En otros seguros, como hogar o auto, no figura en el anexo III.

¿Cuánto tarda la entidad en responder?

Un mes, ampliable en dos meses según la complejidad, según la AEPD.